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국민 절반이 수도권에 삽니다. 수도권 지역내총생산 증가세는 두드러지지만, 비수도권은 마이너스 성장을 하고 있습니다. 돈도 수도권에 몰려 있습니다. 금융의 수도권 집중은 장기적으로 국내총생산에 부정적인 영향을 미치고, 경제성장에 제약 요인으로 작용합니다. 결국, 지역균형발전이 중요합니다. 지역에 돈이 돌게 하는 지역금융 중요성을 되짚습니다.




지난해 3분기까지 전년 같은 기간보다 전국에서 지역내총생산(GRDP)이 성장한 곳은 수도권이 유일하다. /국가데이터처
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은행 자금 70% 수도권에
국내 총 인구 수(5112만 8530명, 2025년 11월 기준) 절반 이상인 51%(2608만 1935명)가 서울·경기도·인천에 몰려있다. 인구 비중은 지역내총생산(GRDP)에 영향을 미친다. 국내 실물경제에서 수도권 비중은 점차 커지고 있다.
검증완료릴게임지난해 수도권 실질 GRDP는 전년 같은 기간보다 1분기 0%p, 2분기 1.7%p, 3분기 3.2%p 성장했다. 반면 동남권을 포함해 비수도권 실질 GRDP 성장은 지난해 3분기 기준 전국 평균(1.9%p)보다 모두 낮았다. 비수도권 가운데 호남권은 지난해 1분기부터 3분기까지 연속 마이너스 성장을 기록했다. 지난해 동남권 실질 GRDP 성장도 전 릴게임추천 년보다 1분기 0.5%p, 2분기 -0.7%p, 3분기 1.1%p 등 추이를 보였다.
금융도 수도권 쏠림이다. 예금은행 여·수신 금액은 실물경제 규모에 따라 증가했다. 하지만 갈수록 수도권과 비수도권의 금융 여·수신 차이는 벌어지고 있다.
국내 예금은행의 지역별 예금 잔액을 살펴보면 전국 2100조 178억 원(2024년 오션릴게임 기준) 가운데 서울(1127조 7907억 원)이 가장 많다. 수도권 비중은 71.1%(1493조 8800억 원)에 달해 국내 은행 자금의 70%가 수도권에 있다. 지난 2018년 수도권 예금 잔액 비중은 69%를 보이다 2019년 70%를 넘더니 2021년에는 72.4%를 차지하기도 했다. 2019년 이후 수도권 예금취급기간의 수신 비중은 줄곧 70%대 릴게임 초반을 기록하면서 지역은 20%대 후반에 머무르며 격차는 굳어졌다.

여신은 어떨까. 국내 예금은행의 지역별 원화대출금 잔액을 살펴보니 전국 2388조 9963억 원(2024년 기준) 가운데 서울(984조 8177억 원)이 가장 많다. 수도권은 67.7%(1618조 4764억 원)를 차지했다. 지난 2018년 수도권 여신액이 1000조 원을 넘지 않을 때 비중은 64% 정도였지만, 2018년 1000조 원을 돌파한 이후 지난해까지 65% 이상을 유지하고 있다. 이로 말미암아 지역 기업은 만성적인 자금난에 시달리고 있다는 우려가 지속적으로 나온다.




지난해 11월 19일 국회에서 '침체의 지역경제와 위기의 지방은행' 토론회가 열리고 있다. /최은석 국회의원실


은행권 영업점 수도 서울이 가장 많다.
한국은행이 집계한 지난해 기준 광역시·도별 영업점 수를 살펴보면 일반(시중은행, 지방은행, 외은지점)·특수(기업은행, 농협은행, 수협은행, 산업은행)은행은 전국에 5683곳이 있다. 그 중 서울이 1686곳으로 가장 많다. 수도권 비중은 54.1%(3079곳)다. 경남에는 324곳이 있어 전국 5.7%에 해당한다.
은행권은 온라인 금융 확대와 비용 절감 등을 내세워 영업점 폐쇄를 서두른다. 은행연합회 자료에서 국내 은행 시도별 점포(출장소 제외) 수는 지난해 7월 말 기준 4572곳으로 나타났다. 2019년 말(5654곳)과 비교하면 20% 가까이 감소했다. 무엇보다 대구(-23.6%), 경남(-21.3%), 대전(-20.8%), 울산(-20.3%), 경북(-20.2%) 등 비수도권 영업점 폐쇄율이 높아 지역은 금융 접근성이 낮아지고 있다. 저출생·고령화가 심한 지역일수록 금융소외도 심화하는 악순환이 되는 것이다.
한국지역학회는 '지역경제 활성화를 위한 지역금융 발전 방안 연구'에서 "실물경제 대비 지역금융의 수준을 알 수 있는 금융연관비율은 2018년부터 수도권과 비수도권 간 격차가 커졌다"며 "비수도권에서는 부산, 대구 등 대도시가 비교적 높은 수준이지만 이마저도 서울 절반 수준에 불과하다"고 밝혔다.
돈 빨아들이는 서울 부동산

지역에 돈이 돌지 않는 대표적인 이유는 부동산 과열 탓이다. 전국의 자본이 '똘똘한 한 채'만을 바라보며 서울 강남 부동산으로 유입됐다. 2024년 기준 한국 가계 전체 자산 중 부동산 등 비금융자산 비중은 64.5%를 차지했다. 이는 미국(32%), 일본(36.4%), 영국(51.6%) 등과 비교해 훨씬 높은 수준이다. 국내 가계 자산 중 비금융자산 비중은 2020년 65.3%에서 2021년 66.8%, 2022년 66.3%, 2023년 65.2% 등 높은 수준을 유지하고 있다.




2024년 기준 예금은행 예금액 70% 이상이 수도권에 몰려 있다. /국가데이터처


상황이 이렇다 보니 은행권 대표 여신도 주택담보대출(주담대)이다.
지난해 3월 기준 국내 은행권(시중·지방·인터넷전문·특수은행)의 전체 원화대출금 중 주담대가 차지하는 비중은 30.77%로 나타나 2021년 3월 이후 가장 높은 수준을 보였다. 또 은행권 가계대출 70% 이상이 주담대다.
지난달 22일 한국은행이 처음 공표한 '차주별 가계부채 통계'에 따르면 지난해 3분기 중 전체 차주당 주담대(신규취급액 기준)은 2억 2707만 원으로 전분기 대비 8%(1712만 원) 증가했다. 또 전체 대출 중 63%가 수도권에 집중됐다. 이 중 서울이 26%, 경기·인천은 37%를 나타냈다. 지난해 3분기 대출 증가를 주도한 30대의 서울지역 평균 신규 대출액은 7855만 원으로 충청권(4572만 원), 동남권(4473만 원), 대구·경북권(4175만 원), 호남권(3961만 원), 강원·제주권(3145만 원)보다 훨씬 컸다.
김현열 한국금융연구원 연구위원은 지난해 11월 발표한 '최근 지역별·연령별 신규 주담대 현황과 시사점' 보고서에서 "수도권과 비수도권 간 주담대 평균잔액 증가율 격차는 2024년부터 벌어지기 시작했으며 당시 4분기부터는 서울의 증가 속도가 경기·인천보다도 더 빨라졌다"고 분석했다.
그러면서 서울 아파트 시가총액은 지난해 2분기 서울 GRDP의 3배에 달해 가장 높은 배율을 보였다. 또 지난해 11월 기준 서울 아파트 시가총액은 1817조 6000억 원을 기록해 전체의 43.3%에 해당했다. 이는 전고점이었던 2020년 8월 말 43.2% 수준을 넘어선 규모다.
한국은행은 서울 중심의 부동산 자산 쏠림은 금융 불균형을 키울 수 있다고 지적한다. 한국은행은 지난달 23일 발표한 '2025년 금융안정보고서'에서 "주택시장 차별화는 비수도권에서 주택가격 하락에 따른 담보가치의 저하와 건설경기 부진에 따른 부동산·건설업종 신용 위험 상승 등을 통해 비수도권 금융기관 경영건전성을 약화시키는 요인으로 작용할 수 있다"며 "또 서울 중심 금융 불균형 누증은 앞으로 대내외 충격 발생 때 금융시스템의 안정성을 저해할 수 있다"고 밝혔다.
정상철 창신대 부동산경영학과 석좌교수는 "수도권 중심 주담대는 지역에서 집 사기를 어렵게 할 뿐만 아니라 지역 경제에도 영향을 미친다"며 "서울 부동산에 쏠린 돈을 지역에 풀려면 서울 강남 중심 부동산 정책을 지역 서민 중심으로 전환해야 한다"고 조언했다.
금융위원회는 가계부채 총량관리 등 주담대에 쏠린 가계대출 구조를 개선할 방침이다.
/이미지 기자