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살아 있을 때에도, 사후에도 재산의 관리와 운용을 맡길 수 있는 신탁은 그중에서도 가장 치열한 경쟁이 예상되는 분야다. 은행권은 최근 해당 분야 서비스와 상품 라인업을 강화하고, 서비스 자체도 업그레이드하며 막대한 고령층 자산 선점에 나서고 있다.
주요 시중은행의 신탁 잔액도 불어나는 추세다. 금융감독원 전자공시시스템에 따르면 시중은행 4곳(KB국민·신한·하나·우리은행)의 신탁계정 잔액은 올해 6월 말 전국은행연합회 기준 435조7074억원으로 전년 동기 408조8598억원 대비 7% 증가했다.
증여세 절세 맞춤형 신탁...사전 설정한 조건 맞춰 증여
신탁이란 일정한 목적에 따라 재산의 관리와 처분을 금융사에 맡기는 제도다. 신탁 재산을 맡기는 사람을 위탁자라 하고, 신탁계약을 통해 위 lh주택공사 탁자로부터 재산을 넘겨받아 신탁 목적에 따라 관리·처분·운용·개발 등을 하는 금융사를 수탁자라고 한다. 수익자는 신탁을 통해 관리되는 재산과 발생하는 이익을 받는 사람으로 보통 위탁자의 직계 존비속이나 배우자 등이 해당한다. 이때 수익자가 꼭 가족일 필요는 없고, 공익적 목적을 위해 기부 단체 등에 물려줄 수도 있다.
주택 현재 은행들은 다양한 재산에 대한 신탁 서비스를 운영 중이다. 기본적으로 금전신탁과 재산신탁, 그리고 하나의 계약으로 금전과 재산을 함께 수탁받아 이를 종합적으로 관리하는 종합재산신탁 등이 있다.
금전신탁은 고객이 맡긴 돈을 고객의 운용 지시에 따라 주식, 채권 등에 투자하는 상품이다. 불특정금전신탁도 있지만 이는 연금저축 상품에만 가능하 은행 신용대출 이자 다. 재산신탁의 경우 돈이 아닌 나머지 자산이 해당하는데 증권, 금전채권, 부동산, 동산, 최근에는 금까지 등장하고 있다. 신탁 목적에 따라 운용 방법도 달라지기 때문에 고객들은 자신이 원하는 대로 신탁 설계가 가능하다.
신탁이 무엇인지 알게 돼 관심이 생겼다면 어떤 상품이 내게 필요할지 살펴보면 된다. 은행마다 비슷한 상품이 있지만 혜택 자동차 할부 이자 이 소폭 다르기 때문에 내게 필요한 서비스가 무엇인지 잘 알아봐야 한다.
우선 증여세가 걱정인 고객이라면 고객의 다양한 증여 목적과 절세 전략을 반영한 맞춤형 신탁 상품인 KB국민은행의 ‘KB골든라이프 증여플랜신탁’을 살펴봄 직하다. 이 상품은 고객이 사전에 설정한 조건에 따라 자산을 증여할 수 있도록 설계됐으며 기본공제형과 결혼·출산형으로 구성됐다.
기본공제형은 증여 대상이 미성년자인 경우 최대 2000만원, 성년자에게는 최대 5000만원까지 증여세 공제 혜택을 받을 수 있다. 결혼·출산형은 결혼 또는 출산을 목적으로 증여 시 최대 1억원까지 추가 공제가 가능하다. 자녀나 손자녀를 위해 미리 가입해두고 기본공제형으로 대학 등록금을, 결혼·출산형으로는 결혼자금을 지원해줄 수 있다. 이때 가입 고객 중 신규 및 증여 금액이 2000만원 이상일 경우 증여세 신고 대행 서비스도 제공된다.
물려줄 부동산이 있다면 사전 증여를 통한 절세 효과를 누릴 수 있는 농협은행의 ‘NH사랑THE부동산증여신탁’을 추천한다. 이 상품은 부동산의 가치 상승 이전에 사전 증여를 함으로써 증여세 부담을 줄이고, 상속재산 규모 축소를 통해 상속세 부담까지 완화할 수 있는 구조로 이뤄졌다. 또 수증자에게 일정 의무를 부여하는 조건부 증여 설계가 가능하다. 신탁 기간은 1년 이상 자유롭게 정할 수 있다.
다만 신탁재산에는 신탁 등기가 가능한 부동산만 해당돼 논, 밭, 개발 예정 부동산 등은 제외된다. 가입 금액은 주택과 토지는 개별공시지가, 건물은 시가표준액 1억원 이상이다.
유언장 대신 은행 통해 상속 ‘유언대용신탁’
최근 인기가 높아지고 있는 유언대용신탁 상품의 경우 위탁 금액을 낮춘 상품들을 살펴봄 직하다. 유언대용신탁이란 유언장을 대신해 은행을 통해 상속을 준비하는 신탁 상품이다. 고령화가 빠른 속도로 진행되면서 노후 자산관리와 상속을 설계하려는 수요가 늘어나고 있다.
생전에 위탁자가 수탁자에 재산을 신탁하면서 본인을 수익자로 정하고, 위탁자 사후에는 생전에 정한 수익자에게 신탁재산을 안정적으로 승계한다. 맡길 수 있는 자산도 금전, 유가증권, 부동산, 금전채권, 보험금청구권 등 다양하다.
우리은행은 최근 최소 위탁 재산 하한선을 1000만원으로 낮춘 ‘우리내리사랑 안심신탁’을 출시했다. 해당 상품은 최소 가입 금액을 기존 5000만원에서 1000만원으로 대폭 낮춰 누구나 가입할 수 있게 했다. 금액이 낮은 만큼 맡길 수 있는 재산의 종류는 금전으로 한정돼 있지만 다양한 투자금융상품을 포함해 운용의 폭을 넓혔다.
기존의 복잡한 계약 절차를 단순하게 하고, 고객에게 생활비와 같은 필요한 자금이 주기적으로 지급될 수 있도록 시스템을 개선한 것도 특징이다.
신한은행도 지난 5월 종합재산신탁과 유언대용신탁 시스템을 새로 구축했다. 이 시스템은 고객 상담 시작부터 계약 및 사후 관리까지 전 과정을 하나의 시스템에 구현했다. 이외에도 △간편 상담 기능 △수탁 가능 재산 확대 △계약서 자동화 △유연한 상속 설계 △신속한 상속 집행 △안정적 계약 관리 등 주요 기능을 개편했다.
특히 신한은행의 유언대용신탁 상품은 위탁 최소 금액이 없고 집행 수수료가 낮아 높은 위탁 금액에 부담을 갖던 고객들도 손쉽게 가입할 수 있다. 부자들만 이용한다는 고정관념을 깨고 일반 중산층도 충분히 신탁을 이용할 수 있게끔 한 것이다.
자녀보다는 자신의 노후가 걱정되는 고객이라면 하나은행의 ‘하나더넥스트 100세 신탁-연금형’도 추천한다. 사전 설계한 연금 수령 플랜에 따라 신탁 원리금을 매월 나누어 받을 수 있어 노후 대비에 안성맞춤이다.
우리은행은 중소기업 및 중견기업의 오너를 중심으로 비상장주식 신탁 상품 수요가 높아지고 있어 비상장주식 신탁 상품도 개선할 예정이다. 지금도 비상장주식 수탁은 가능하지만 심사 및 수탁 절차를 보다 간소화하고 고객의 다양한 목적에 대응할 수 있도록 프로세스를 개선 중이다.
금 실물 보관부터 운영·처분까지...새로운 신탁 봇물
한편 기존에 없던 새로운 신탁 상품들도 있다. 하나은행은 금융권 최초로 금 실물을 안전하게 보관하면서 운용을 통해 수익을 내는 ‘하나골드신탁(운용)’ 상품을 지난달 출시했다. 금을 보관만 해주는 것이 아니라 이를 이용해 수익까지 낼 수 있다.
이 상품은 금을 하나은행에 맡기면 한국금거래소디지털에셋이 감정한 뒤 운용할지 동의를 거쳐 만기에 감정가 1.5%의 연간 운용수익과 금을 돌려받는 구조다. 운용수익은 현금과 금 중 선택해 받을 수 있다. 24K 순금 100ｇ 이상이어야 가입할 수 있는데, 서울과 부산 일부 영업점에서 운영된다.
하나은행에는 금 실물을 합리적 가격으로 처분할 수 있는 하나골드신탁(처분) 상품도 있어 고객은 금 실물을 보관·운용·처분까지 가능하다.
KB국민은행은 반려동물을 위한 ‘KB반려행복신탁’ 상품도 운영 중이다. 주인이 사망으로 반려동물을 돌보지 못할 경우에 대비해 본인 사망 후 반려동물을 돌봐줄 새로운 부양자에게 반려동물의 보호·관리를 위한 필요자금을 지급하도록 하는 신탁 상품이다.
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