가계대출 총량 관리로 중단됐던 시중 은행의 가계대출이 재개된 2일 서울 시내 은행에서 시민이 상담을 받고 있다. 뉴스1


최근 시중은행에서 신용도가 낮은 차주에게 오히려 더 낮은 대출금리가 적용되는 이례적인 현상이 이어지고 있다. 일부 은행에서는 신용도가 최하위권에 가까운 차주가 신용 1등급 차주보다 더 낮은 금리를 적용받는 사례도 확인된다. 이재명 대통령이 고신용자와 저신용자 간 금리 격차를 지적하며 시중은행에 '포용적 금융'을 강조한 이후 나타난 변화다.
6일 은행연합회에 공시된 주택담보대출 신용점수별 금리현황을 보면, 이런 릴짱 흐름이 뚜렷하다. iM뱅크가 지난해 11월 내준 신규 주택담보대출(분할상환) 평균 금리는 연 3.96%로, 최저 3.85%, 최고 4.09% 수준이다. 특이한 건 중·저신용자로 분류되는 신용점수 651~700점 구간 대출자에게 최저 금리가 적용됐다는 점이다. 이는 신용점수 950점 이상인 대출자에게 적용된 금리(3.94%)보다도 낮다.
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그래픽=박종범 기자


금리 역전 현상은 iM뱅크에 국한되지 않는다. 신한은행의 경우 저신용자(601~650점) 대출 금리(연 4.67%)가 중신용자(700~750점)에 적용된 금리(연 4.77%)보다 0.1%포인트 낮았다. 하나은행 바다이야기합법 역시 저신용자(601~650점)에게 평균 연 4.51%의 금리를 적용했는데, 이는 고신용자(800~850점)에 적용된 금리(연 4.55%)보다 0.04%포인트 낮은 수준이다.
불과 1년 전과 비교하면 최근 변화는 더욱 뚜렷하다. iM뱅크가 2024년 11월 집행한 주택담보대출의 경우, 950점 이상 고신용자에는 연 3.79%, 저신용자에 바다이야기사이트 는 연 4.9%의 금리를 적용해 신용도에 따른 금리 역전 현상은 거의 나타나지 않았다. 당시 다른 시중은행들도 대체로 신용도가 낮을수록 금리가 높아지는 전통적 금리 구조를 유지했다.
과거에는 차주가 연체할 경우 경매 등을 통해 대출을 회수하는 방식이 일반적이었다. 하지만 최근에는 원리금 상환 부담을 낮추기 위해 만기를 연장한 새 대출로 릴짱릴게임 갈아타도록 유도하는 사례가 늘고 있다. 이 과정에서 은행들은 차주의 부담을 줄이기 위해 신규 대출 금리를 기존 금리보다 높게 책정하지 않는 원칙을 적용하고 있다. 최근 신용도가 낮은 차주에게 더 낮은 금리가 적용되는 이른바 '금리 역전' 현상이 빚어진 배경이다.



이 대통령이 금융권을 향해 "피도 눈물도 없는 자본주의의 최첨단 영역"이라고 직격하는 등 대규모 금융개혁을 예고한 여파다. 은행들도 이에 적극 보조를 맞추는 분위기다. 신한은행은 최근 포용금융부를 만들어 저소득층 지원을 본격화했고, 우리은행은 저신용자 신용대출 금리를 연 7%로 제한하는 '상한제'를 도입했다.
다만 금융권에선 우려의 목소리도 적잖다. 한 시중은행 관계자는 "차라리 은행에 돈을 걷어 재단을 만든 뒤 저소득 가구에 생활비 등을 직접 지원하는 게 효과가 있을 것"이라며 "과도한 금리 인하 압박이 자칫 차주의 도덕적 해이를 키울 수 있다는 점도 고민해야 한다"고 말했다.
김동욱 기자 kdw1280@hankookilbo.com